存量房贷利率有望下调？多家银行表态

早几天央行消息一出，不少像胡先生这样的“高位站岗”购房者就纷纷向个贷经理询问银行的最新落实情况。

“像我这样站在6%的高位房贷，在现在的市场行情及贷款利率下，感觉就像是当了回‘大冤种’。”胡先生说。的确，记者简单给他算了一笔账，300万元存量房贷按照6%的利率，按等额本息的还款方式，每月月供需要2.1万多。如果利率降到4%，同样的还款方式，每月只需1.8万多一点。还完整个贷款，整整可以“节约”80万元。

无论对于怎样的家庭，这都不是一个小数目。

带着大家的疑问，7月19日，记者先后咨询了杭城多家国有大行及股份制银行的客服和贷款经理，得到了大同小异的答案。

工行杭州一家营业网点的大堂经理表示，“这几天确实陆续有客户来咨询关于存量房贷利率的问题，我们都跟客户认真解释了，目前行里还没有接到有关部门的正式文件。后面我们会继续关注政策动向，积极沟通对接，如果有相关文件下发，我们肯定会第一时间落实。”

在工行客服公众号上，也已经对存量住房贷款利率调整的相关问题做了智能回复：我行已关注到市场有关存量住房贷款利率调整的新闻报道，但是目前尚未接到有关部门的正式通知。我行将积极与监管部门做好沟通对接，如有正式要求或方案，我行将第一时间跟进并做好贯彻落实，您可以关注我行官方网站、公众号等，或定期咨询您的客户经理和贷款经办行获取最新信息。

“大家确实很关心存量房贷利率，周末央行的消息一出，就有不少客户来问我存量房贷利率的问题。”招商银行一位个贷经理这样告诉记者，“目前我们还没有接到正式通知，有了确切消息肯定会第一时间执行落实。”

此外，农行、建行、交通银行等多家银行网点工作人员都向记者表示，行里已关注到关于央行对存量房贷利率的发声，从各家银行回复口径来看，虽然暂未收到调整存量住房贷款利率的正式通知，但各家银行均表示，将会持续关注政策动向，根据政策要求及时做好贯彻落实。

记者还咨询了几家银行的在线客服，得到的回复也差不多。

“其实我买的第一套房，享受过存量房贷利率下调，当时是打了7折，这次不知道会不会有这样的好事发生？”胡先生告诉记者，2009年时，他的一套杭州城区老破小就享受过存量房贷利率优惠，折后利率连4%都不到。

确实，降低存量房贷利率有过先例。2008年10月，央行曾发布《关于扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度等有关问题的通知》，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，“还记得当时银行还联系我到网点重新签协议，这次不知道能否再享受一遍？”

尽管房贷客户希望存量房贷利率打折的意愿强烈，但业内人士认为，“直接打折”的做法不太可能。

华鑫证券宏观团队预计，本轮存量房贷利率调降应该不会像2008年那样一刀切，更多是根据存量房贷利率分阶梯差异化下调。预计和2008年一样都是从中小银行开始，逐步向国有大行扩散。

某国有大行浙江省分行高级经理接受潮新闻记者采访时认为：“央行发声是按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款，我判断存量房贷利率调整会有一个过程。”

这位高级经理进一步指出，与当年相比，现在房地产调控政策是“因城施策”，不同城市的房贷利率相差很大，因此不太可能出现一刀切打折的做法。

招联首席研究员董希淼指出，降低存量房贷利率，并非房贷利率“一降到底”，综合考虑各方诉求，阶段性、部分下调存量房贷利率更为可行。在执行过程中，可以不用区分地域、首套房还是二套房、固定利率还是浮动利率，各地可以通过市场利率定价自律机制来召集银行商讨，形成一定的标准并加以实施。

前两年房贷利率高企，杭州首套房贷利率最高点一度达到6.3%，现在已降至4%。“哪怕稍微等等也行，至少有个盼头。”胡先生说，期待细则文件早日出台，解救他早两年买房时6%的存量房贷利率。

招联联席研究员董希淼此前接受记者采访时认为，根据央行表态，存量房贷利率调整可有两种做法，即直接降（变更合同条款）和间接降（贷款以新换旧）。

今天记者再次采访董希淼，他建议，可根据房贷利率水平分三档实施：到2023年1月1日，房贷利率在6.0%以上的存量房贷可打85折，或下降100个基点；房贷利率在5.5%-6.0%之间的存量房贷可打9折或者降60个基点；房贷利率在5.0%-5.5%之间的打95折或者降30个基点。

在降低利率时，银行无需与借款人重新签订纸质合同，可采取此前贷款基准利率转为LPR利率时的做法，即向符合条件的借款人发送信息确认即可。而所谓阶段性，则可将时间暂定为三年，三年之后可以根据实际情况再做研究。

此外，董希淼还建议，央行可以适度通过市场利率定价自律机制，引导存款利率适当下行，减轻银行负债端成本，减轻银行息差收窄的压力，对冲银行因存量房贷利率下降造成的影响。亦可对部分影响较大的银行进行定向降准以弥补其损失。对于银行而言，主动让利不仅可以更好地履行社会责任、促进消费，还有助于留住更多存量客户。